平安产险贵州分公司金融知识普及——正确认识个人借款保证保险

平安产险贵州分公司金融知识普及——正确认识个人借款保证保险，“全额退保”陷阱多，“代理退保”别轻信!

秦先生曾通过投保个人借款保证保险增信，解决了因家中房屋装修急用钱但资金周转不过来的燃眉之急。然而，由于近期严峻的疫情形势，秦先生出现了资金周转困难的情况，导致无法正常还款，而此时网页上出现的代理“全额退保”对秦先生来说具有莫大的吸引力。当他正在为找到了问题解决办法而窃喜时，殊不知自己正踏入有心之人设下的陷阱。秦先生对借款时投保的保险产生疑问：贷款还要买保险？这是捆绑销售吗？于是抱着试一试的想法，秦先生联系了声称能够帮他“全额退保”的人。幸运的是，秦先生没有因此踏入“代理退保退费”的陷阱，这是因为秦先生留了个心眼，在联系对方的同时，咨询了当地的监管部门，才恍然大悟，因此没有步入有心之人的套路。然而，并不是每个人都能像秦先生一样警惕和幸运，还有不少人光顾着所谓的“全额退保”而掉进了“代理退保退费”的陷阱中。

一、什么是借款保证保险？

个人借款保证保险属于一种保证保险产品，它以借贷关系为承保基础。个人借款保证保险涉及三方主体分别是:投保人（即贷款保证保险产品的借款人）、保险人（即保险公司）、被保险人（也就是出借人）。其实构架上与其他保险别无二致，可将其与平时投保的普通保险对比一下便很容易理解个人借款保证保险的定义了。此外，借款保证保险不仅为有融资需求的借款人提供增信服务，还可以为出借人的资金损失提供风险保障，而对提高借款人（即投保人）的贷款成功率更是大有助益的。

该产品并非在办理贷款过程中必须购买的，它是借款人可根据自身的借款资质条件、经济承受能力再选择是否购买的产品。也就是说，借款人的资质如符合出借人的贷款审批条件，可直接获得贷款，无需购买保证保险相关产品；如不符合出借人的贷款审批条件，可根据自身的经济承受能力购买保证保险增信，以提高贷款成功率。

由于个人借款保证保险的前提是依附于借款的存在，而该产品是无法独立存在的，所以自然不属于强制销售或捆绑销售。

二、理性消费金融产品，警惕非法“代理维权”

充分了解保险产品。购买融资性信用保证保险前，贷款人清楚地意识到自身经济情况和风险承受能力。在购买个人借款保证保险产品时尤其是资料署名前需要对保险条款、产品说明书、投保提示、投保书等合同资料认真阅读并针对疑惑及时咨询。

提升依法维权意识。依法理性维权意识是每个消费者都应该树立的，维权时也应该采取合法合规的正规渠道、官方渠道，而不是轻信“代理维权”机构或个人虚假承诺，从而陷入他人精心设置的陷阱，而那些编造理由、伪造证据、提供虚假信息等的违法行为更是消费者需要注意规避的风险。

拒绝非法代理维权行为。非法代理维权组织或个人以“代理维权”之名，捏造事实、违背合同约定，不仅扰乱正常金融秩序，甚至涉嫌寻衅滋事和敲诈勒索。消费者应珍惜个人信用，警惕参与非法“代理维权”可能面临的法律风险，拒绝参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的投诉举报。

依法理性维护自身权益。消费者在购买金融机构产品或享受服务过程中发生纠纷时，可以直接向金融机构投诉，主张民事权益。若消费者未能与金融机构通过协商解决纠纷，可以向行业调解组织申请调解。仍不能解决的，消费者可以根据合同约定，提请协议选定的仲裁机构仲裁或向有管辖权人民法院提起诉讼。